理財(cái)案例：

　　張先生在一家事業(yè)單位工作,其愛人在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)工作,兩人年收入約20萬(wàn)元,均有社保。家庭每月支出5000元,每年會(huì)花費(fèi)2萬(wàn)元旅游。房產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元,貸款每月還款2500元,家庭現(xiàn)有各類資產(chǎn)股票基金等40萬(wàn),但收益一般。兩人計(jì)劃明年要小孩,同時(shí)希望未來能買輛汽車代步,也希望讓孩子受到最好的教育,打算大學(xué)出國(guó)留學(xué),首選美國(guó)。家里老人雖然退休但基本社保齊全,生活比較安逸。

　　理財(cái)建議：

　　資產(chǎn)配置方面 董露建議,張先生可利用“4321法則”進(jìn)行配置,即收入的40%用于房屋及其他方面的投資、30%用于家庭生活開支、20%用于銀行存款以備不時(shí)之需,10%投資保險(xiǎn)。其次,購(gòu)車規(guī)劃方面,家庭第一輛車不要盲目追求一步到位,且張先生準(zhǔn)備明年要小孩,又會(huì)增加一筆大的開支,因此建議其將購(gòu)車總花費(fèi)控制在15萬(wàn)元之內(nèi),并利用“50、50”車貸巧購(gòu)車,即首付50%之后就可以提車,12個(gè)月后付清剩余款項(xiàng)即可,省去了銀行車貸的高額利息同時(shí)免去了月供壓力。“首付款可動(dòng)用家庭現(xiàn)有資產(chǎn),尾款用年終獎(jiǎng)和投資收益結(jié)清。”董露提醒,如果現(xiàn)金流緊張,建議省下該年度的2萬(wàn)元旅行開支,雖然旅游計(jì)劃受影響,但購(gòu)入了新車,出行更方便,家庭的幸福指數(shù)受影響不大。

　　育兒規(guī)劃方面 “根據(jù)目標(biāo)需要法,估算小孩出生到完成教育所需要的花費(fèi)后,再減去家庭現(xiàn)有資金就是資金缺口,這部分缺口建議其利用基金定投及少兒教育金保險(xiǎn)提早進(jìn)行規(guī)劃。”董露建議,張先生可利用每月資金結(jié)余投資混合型基金,通過光大銀行“智能定投”進(jìn)行每月定額投資,以分散風(fēng)險(xiǎn)平攤成本。等寶寶出生后,可通過投保少兒教育金保險(xiǎn)作補(bǔ)充計(jì)劃,以招商信諾成長(zhǎng)之諾教育金綜合保障為例,設(shè)定保額之后每月固定繳費(fèi)至小孩17周歲,在18-21周歲,每年固定領(lǐng)取保額30%,22周歲領(lǐng)取保額60%,若投保期間,作為投保人的父母遭遇不測(cè)意外身故,未交保費(fèi)全部豁免,保單責(zé)任繼續(xù)有效。此外,該計(jì)劃附加30多種重大疾病,涵蓋多種少兒多發(fā)疾病。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃方面 董露認(rèn)為,由于張先生夫婦僅有社保,一旦遭受意外或發(fā)生重疾家庭將會(huì)遭遇困頓。因此根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”,建議夫婦倆拿出年收入的10%投資重疾類兩全保險(xiǎn),以光大銀行金寶安康產(chǎn)品為例,夫婦二人每年僅需投入1萬(wàn)元20年繳費(fèi),就為自己輕松建立起“百萬(wàn)元健康保障”,該產(chǎn)品涵蓋44種重大疾病,輕疾、重疾最多賠付6次,賠付金額逾百萬(wàn)元。若投保期間意外身故,還可獲得身故保險(xiǎn)金,真正做到為家庭的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。