理財案例

友李先生,53歲,大專學歷,國企管理干部,稅后月收入8000元。愛人今年50歲,國企會計,稅后月收入7000元。夫妻年終獎稅后共 計10000元。現LW先生家庭定居上海,全款購買自住房產1套3居室,市值180萬元,和即將研究生畢業(yè)的兒子同住。另全款購買投資房產1居室1套,市 值60萬元。夫妻雙方均有國企單位給員工繳納的社保。LW先生家庭現金及活期存款10000元,定期存款50萬元,購買基金30萬元,股票30萬元,家庭月支出3000元,其他年支出34000元。

理財目標

1、李先生家庭的現金規(guī)劃。

2、李先生家庭成員的保險保障規(guī)劃。

3、李先生兒子結婚費用的計劃。

4、李先生夫婦的退休養(yǎng)老資金規(guī)劃。

財務比率分析

1、結余比率反映的是客戶提高其凈資產水平的能力。李先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30％。說明李W先生家庭具有很強的儲蓄意識和節(jié)約意識,能主動積累財富,也有很強的提升凈資產能力,在資金安排方面也有很大的余地。

2、清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。李先生家庭的清償比率實際值為1,處于合理范圍為50％以上。 說明李W先生家庭資產負債情況較為安全。

3、負債比率反映的是客戶的綜合償債能力。李先生家庭的負債比率實際值為0,處于合理范圍為50％以下。 說明李先生家庭雖具有一定的債務負擔,但從資產角度來看還沒有占過重的比例,有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。

4、財務負擔比率是反映客戶短期償債能力的指標。李先生家庭參考值為0。低于參考值40%。說明李生家庭短期債務負擔壓力不大,短期償債能力較強。

5、流動性比率反映的是客戶支出能力的強弱。李先生家庭流動性比率實際值為1.7,低于參考值為3-6。表明李先生家庭應付財務危機的能力較弱。

6、投資與凈資產比率反映的是客戶通過投資提高凈資產水平的能力。李先生家庭的投資與凈資產比率實際值為34%,低于參考值50％-55%。 說明李先生家庭投資意識較差,投資組合結構不合理,不能充分利用資金去進行有效增值。

客戶財務狀況總體評價及建議

總體評價：

君德財富高級理財師徐渤程認為,李先生家庭現階段財務狀況安全性較高,具有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識,能夠主動積累財富；短期償債能力較強。但 是該家庭財務狀況中也存在一些問題,主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分；投資意識較差,提升凈資產的能力較弱,未能充分利用資金去進行有效增 值；抗風險能力和應付財務危機的能力較弱。如果李先生家庭想順利的實現理財規(guī)劃目標,還需要仔細規(guī)劃。

君德財富徐渤程建議：

1、 增加銀行活期儲蓄或現金儲備,保留17500-35000元,以便應對不時之需。

2、 保險保障不夠,應做適當增加。

3、投資組合結構不合理,不能充分利用資金去進行有效增值,應提升投資額度,合理配置投資的產品,提高凈資產水平。

分項理財規(guī)劃方案

1、現金規(guī)劃

現金規(guī)劃是進行理財規(guī)劃的必備基礎。家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。李家庭應留出17500-35000元 的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金,以防突發(fā)性支出。由于備用金使用時間的不確定性,建議以現金、銀行活期儲蓄、和貨幣市場基金的形式來配置。 這樣既能滿足流動性所需,又能獲得一部分收益。

2、家庭成員的保險保障規(guī)劃

李夫婦風險意識較弱,僅憑公司的社保不能滿足風險保障要求,應購買了商業(yè)保險。根據保險的“雙十原則”,商業(yè)保險繳費額度以家庭稅后年總收入的 10%為宜,約19000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍,約1900000元,保額的分配上應與李家庭的收入貢獻相匹配,并優(yōu)先考慮大 人風險保障的原則,可以按照6：3：1的比例分配保額。

3、兒子結婚費用規(guī)劃

由于李先生的兒子今年研究生畢業(yè),馬上面臨就業(yè),結婚生子等問題�？梢杂靡徊糠忠延械膬糍Y產作為兒子結婚費用的資金,采用定期定額的投資方式準備這筆費用。在投資工具的選擇上,應以風險適中的投資為主,如債券型基金、股票型基金、第三方金融機構理財產品等投資組合。

4、退休養(yǎng)老規(guī)劃

由于考慮到李先生夫婦目前距離退休的期限較近、并且通常退休金的金額較大,與籌劃兒子結婚費用的時間相同,所以在日常生活中應開源節(jié)流,避免不 必要支出造成的資金浪費。另外可用于投資的資金在選擇投資工具時可以適當投資風險、收益都相對較適中的項目上。建議李W采用定期定額投資的方式,投資于半 年或一年期的債券基金、股票型基金和第三方金融機構理財產品等投資組合,分散投資單品的投資風險。在幾年后李先生夫婦退休時即可擁有一定的養(yǎng)老費用。

經過上述規(guī)劃,李W家庭的所有理財目標基本上都可以得到滿足了。