7月31日晚間消息,央行剛剛發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示,采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　意見稿還規(guī)定,個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。

　　關(guān)于央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息,從去年開始就一直在坊間流傳。今日央行最終發(fā)出了征求意見稿,也將此前的傳聞坐實(shí)。

　　至少三種方式交叉驗(yàn)證“你就是你”

　　此次的征求意見稿,將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。

　　其中,綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份,或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份；消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。分析人士認(rèn)為,這樣的高門檻的驗(yàn)證方式,將把絕大部分的用戶擋在門外。這相當(dāng)于要開支付賬戶,要么去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面開戶,要么找到5家或3家以上的權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證,包括公安網(wǎng)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、學(xué)歷驗(yàn)證等等,來證明“你就是你”。這對(duì)三四線城市、農(nóng)村的用戶,和那些沒有上過大學(xué)、受過高等教育的用戶,將造成非常大的影響。

　　第三方網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額將受限

　　每日不超過5000元 年度不超過20萬元

　　意見稿將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為三個(gè)范圍：

　　1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

　　2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,下同)。

　　3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元,且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　意見稿指出,支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的,應(yīng)當(dāng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書及生成電子簽名的過程進(jìn)行保護(hù),確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

　　分析人士認(rèn)為,目前網(wǎng)銀、第三方支付在手機(jī)端均沒有類似的數(shù)字證書,未來以硬件載體的方式實(shí)現(xiàn)這一要求,難度也較大。PC端目前也僅有網(wǎng)銀符合這一要求。

　　現(xiàn)在絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)都是通過手機(jī)進(jìn)行,現(xiàn)在手機(jī)上基本沒有數(shù)字證書或電子簽名。那么,通過密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單日最高只有5000元,這對(duì)網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)帶來影響,比如買個(gè)蘋果手機(jī)或家電家具,就會(huì)受到影響。另外,像微信支付這樣,只有一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的,單日累計(jì)金額更是被限制在1000元以內(nèi)。

　　意見稿也對(duì)用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見稿規(guī)定,個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　綜合現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的情況看,也就是說,未來大部分用戶通過非銀行的第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行消費(fèi)時(shí),每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過5000元,每年則不能超過20萬元。

　　此外,第三方支付中的銀行快捷支付,每日額度服從銀行的監(jiān)管規(guī)定。除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù),以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外,支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。這也就意味著200元以上的快捷支付將跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀進(jìn)行。

　　網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬將受限制

　　意見稿第十七條規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的,轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的,轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

　　也就是說,通過第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶,不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。

　　此外,對(duì)于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),需要單位客戶注明付款用途和事由,并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件,單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受限制

　　此外,意見稿也對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制。意見稿規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　這也意味著,包括支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付,將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如果意見稿最終實(shí)行,無疑將對(duì)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響